Ubezpieczenie firmy – czy warto? Co można ubezpieczyć?

Jako właściciel firmy ponosisz odpowiedzialność za wszelkie aspekty prowadzenia działalności – również te, których nie sposób przewidzieć, a które wiążą się z dużymi stratami finansowymi. Błędne decyzje, nieumyślnie spowodowane szkody, uszczerbki na zdrowiu pracowników – niestety nie zawsze da się ich uniknąć. I właśnie dlatego właściciele przedsiębiorstw wykupują polisy ubezpieczeniowe. Na które ubezpieczenia dla firm warto się zdecydować? Ile to kosztuje? Kiedy ubezpieczenie firmy jest obowiązkowe?

Czytaj dalej, a dowiesz się:

• W czym może Ci pomóc ubezpieczenie firmy?
• Co obejmuje ubezpieczenie OC firmy?
• Dla kogo ubezpieczenie firmy jest obowiązkowe?
• Z jakich rodzajów ubezpieczeń dla firm możesz skorzystać?
• Jaki jest koszt ubezpieczenia firmy?
• Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie dla małej firmy?

Konto firmowe – jak wybrać najlepsze dla siebie?

Ubezpieczenie firmy – dlaczego jest ważne?

Prowadzenie własnej firmy wiąże się z ogromną odpowiedzialnością. Jako przedsiębiorca ponosisz konsekwencje (również finansowe) wszelkich błędnych decyzji, zniszczeń, strat doznanych przez klientów czy uszczerbków na zdrowiu Twoich pracowników. Konieczność pokrycia szkód czy wypłaty odszkodowania może sprawić, że utracisz płynność finansową, a w skrajnych przypadkach – będziesz zmuszony zamknąć swój biznes.

Potrzeba uchronienia się przed potencjalnymi stratami to jeden z najważniejszych powodów, by już na początku prowadzenia działalności rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej dla firm. Choć z prawnego punktu widzenia nie ma takiego obowiązku (tylko w niektórych branżach jest to konieczne), to jednak posiadanie ubezpieczenia, choćby w podstawowej formie OC dla firm, może w pewnym momencie zaważyć na być albo nie być Twojego biznesu.

Ubezpieczenie OC firmy – czym jest i co obejmuje?

Podstawowym rodzajem ubezpieczenia dla firm jest polisa OC, czyli ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Chroni ono przedsiębiorcę przed kosztami związanymi z nieumyślnym spowodowaniem szkód w wyniku prowadzenia działalności, użytkowania mienia oraz wprowadzenia produktu do obrotu.

Ubezpieczenie OC dla firm obejmuje zarówno straty rzeczowe, jak i szkody poniesione przez osoby trzecie (np. klientów, współpracowników). Umowę z ubezpieczycielem można dopasować do charakteru prowadzonej działalności i rozszerzyć podstawowe OC o dodatkowe klauzule, np.:

• OC najemcy nieruchomości (chroni na wypadek szkód powstałych wskutek prowadzenia działalności w wynajmowanym lokalu),
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenie mienia pracowników.

Czytaj także: Benefity pracownicze – jakie są trendy i co możesz zaoferować swoim pracownikom?

Ubezpieczenie firmy – kiedy jest obowiązkowe?

Jak już zostało wspomniane, w przypadku wielu branż nie ma obowiązku wykupowania ubezpieczenia dla firmy, jednak przedstawiciele niektórych zawodów oraz przedsiębiorcy prowadzący określone rodzaje działalności gospodarczej są do tego zobligowani na mocy prawa.

Nawet jeżeli Twoja działalność nie znajduje się w wykazie firm, które mają obowiązek wykupienia ubezpieczenia, weź pod uwagę, że jego posiadanie może ochronić Cię w przypadku wystąpienia zdarzeń losowych, których nie jesteś w stanie przewidzieć. Ubezpieczenie firmy wiąże się również z wieloma innymi korzyściami, m.in.:

• zabezpiecza majątek Twojej firmy na wypadek strat związanych z prowadzeniem działalności czy szkód poniesionych w wyniku zdarzeń losowych,
• zwiększa Twoje szanse na utrzymanie biznesu w przypadku konieczności wypłaty odszkodowań czy pokrycia szkód,
• jest jednym z czynników decydujących o stabilności finansowej Twojego przedsiębiorstwa,
• wpływa pozytywnie na wizerunek Twojej firmy jako profesjonalnej i odpowiedzialnej,
• niektórzy kontrahenci jako jeden z warunków współpracy z daną firmą podają posiadanie przez nią ubezpieczenia.

Sprawdź też: Ulga na start ZUS – co przysługuje nowym przedsiębiorcom?

Na jakie ubezpieczenia dla firmy możesz się zdecydować?

W większości przypadków towarzystwa ubezpieczeniowe oferują przedsiębiorcom polisy ubezpieczeniowe skonstruowane tak, by były jak najbardziej dopasowane do konkretnych potrzeb biznesu. Dlatego rodzajów ubezpieczeń dla firm jest bardzo dużo. Oprócz podstawowej polisy OC właściciele firm często wybierają:

• ubezpieczenie od utraty zysków,
• ubezpieczenie majątku firmy,
• ubezpieczenia dla pracowników (grupowe lub indywidualne).

Mniej popularnymi, ale bardzo cennymi typami ubezpieczeń są:

• ubezpieczenie turystyczne (kierowane do właścicieli firm, których pracownicy często wyjeżdżają w delegacje),
• ubezpieczenie cybernetyczne (nowy rodzaj polisy, która gwarantuje firmie ochronę na wypadek ataku hakerskiego, wycieku danych czy szkód spowodowanych przez wirusy komputerowe itd.).

Koszty ubezpieczenia w firmie

W związku z tym, że oferty firm ubezpieczeniowych są elastycznie dopasowywane do wymagań klientów (innego rodzaju ochrony będzie potrzebowała prowadząca jednoosobową działalność księgowa, a innego organizator imprez masowych), trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie o koszty wykupu polisy firmowej. Zależą one m.in. od:

• typu działalności i potencjalnych zagrożeń związanych z jej prowadzeniem,
• oszacowanego prawdopodobieństwa wystąpienia szkód,
• wielkości firmy,
• wartości majątku firmy,
• zasięgu prowadzonej działalności (lokalny, krajowy, międzynarodowy).

Składka za podstawowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla firm to około 250 zł. Ceny dodatkowych pakietów są skrajnie różne. Zazwyczaj najwięcej kosztuje ubezpieczenie dużej firmy czy korporacji, która ma zasięg międzynarodowy, przedsiębiorstwa budowlanego lub działalności, w której wykorzystuje się specjalistyczny sprzęt bądź nietypowe i trudno dostępne materiały.

Zobacz także: Własna działalność – koszty: co można do nich zaliczyć?

Ubezpieczenie firmy – jak je wybrać?

Zanim zdecydujesz się na wybór konkretnej polisy ubezpieczeniowej dla swojej firmy, powinieneś przede wszystkim zastanowić się nad następującymi kwestiami:

• co dokładnie chcesz ubezpieczyć,
• jaka jest wartość dóbr, które chcesz objąć ubezpieczeniem,
• jakie potencjalne zagrożenia wiążą się z prowadzeniem Twojej działalności,
• jakie zagrożenia wiążą się z prowadzeniem każdej działalności (np. kradzieże, ryzyko wystąpienia pożaru itd.),
• na jaką wysokość składki na ubezpieczenie Twoje przedsiębiorstwo może sobie w danym momencie pozwolić.

Kiedy określisz dokładnie swoje potrzeby, będziesz mógł łatwiej ustalić z firmą ubezpieczeniową, jaki kształt ma przybrać dopasowana do nich polisa. Pamiętaj, że kluczowe jest ustalenie całkowitej sumy, jaką obejmie umowa, by uniknąć ryzyka tzw. niedoubezpieczenia, czyli sytuacji, gdy ubezpieczyciel pokryje tylko część kosztów związanych z daną stratą, ponieważ przekraczają one kwotę przewidzianą w polisie.

Bardzo ważne jest to, by przed podpisaniem umowy z firmą ubezpieczeniową dokładnie zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Są w nich zawarte szczegółowe ustalenia dotyczące ubezpieczenia, a także m.in. wykluczenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do odmówienia wypłaty odszkodowania. Może to dotyczyć np. pokrycia szkód poniesionych wskutek zaniedbania czy działania celowego, a także konkretnych sytuacji wymienionych przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako wyłączenia jego odpowiedzialności.

Przeczytaj również: Formy opodatkowania przedsiębiorców – jaki rodzaj wybrać?