Zalety i wady karty kredytowej

Cieszą się pewną popularnością i dużą dostępnością. Stanowią konkurencję względem niewielkich pożyczek czy kredytów gotówkowych, a żeby je zdobyć, nie musisz załatwiać wielu formalności. O czym mowa? Odpowiedź brzmi: karta kredytowa. Korzyści, jakie daje ten niewielki kawałek plastiku, są nie do przecenienia! Dlatego warto jej używać – ale ze świadomością pewnego rodzaju ryzyka, które się z tym wiąże. Poznaj wszystkie wady i zalety karty kredytowej!

Czytaj dalej, a dowiesz się:

• Jakie są cechy karty kredytowej?
• Jakie można wyróżnić jej zalety?
• Jakie są wady karty kredytowej?
• Dla kogo karta kredytowa nie będzie dobrym rozwiązaniem?

Cechy karty kredytowej

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej. W odróżnieniu od karty debetowej, która wydawana jest np. przy okazji zakładania rachunku osobistego, kredytowa korzysta z określonego limitu przyznanego przez bank. Dzięki temu jej użycie jest jednoznaczne ze skorzystaniem z pożyczonych – a nie własnych – pieniędzy (czyli de facto: udzielonych na kredyt – stąd nazwa).

Mechanizm działania karty jest mocno zbliżony do procesu udzielania kredytu gotówkowego czy pożyczki pozabankowej. Zauważalnymi różnicami – które można zaliczyć jako plusy karty kredytowej – są m.in. mniejsza liczba wymaganych formalności (choć bank i tak musi sprawdzić wiarygodność kredytobiorcy) oraz tzw. okres bezodsetkowy.

Karty kredytowej możesz użyć do wykonywania płatności bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych oraz internetowych. Dzięki niej bez problemu zapłacisz za fryzjera czy niespodziewaną wizytę u stomatologa. Możesz jej też użyć podczas planowania wycieczki zagranicznej – w tym przypadku doskonale sprawdzi się karta kredytowa z ubezpieczeniem podróżnym, która zapewni Tobie i Twoim najbliższym spokój podczas wyjazdu. Co ciekawe, za pomocą karty kredytowej możesz też dokonywać przelewów. Niestety opcja ta nie zawsze się opłaca, m.in. ze względu na wysokie prowizje nakładane niekiedy przez banki.

Ponadto kartą kredytową możesz też wypłacać gotówkę z bankomatów. Transakcja taka traktowana jest jednak jako „gotówkowa”, przez co klient traci wówczas okres bezodsetkowy. Z tego względu należy raczej unikać wypłat z bankomatów kartą kredytową.

Karta kredytowa – zalety

Karta kredytowa to produkt finansowy, który w wielu przypadkach może Cię uratować przed nieprzyjemnymi zdarzeniami. Wyprawa do mechanika czy pilna wizyta u lekarza potrafią zrujnować portfel, a co najgorsze: nie możesz odłożyć tego wydatku na inny termin. W takiej sytuacji docenisz właśnie plusy karty kredytowej, która pozwoli Ci ze spokojem uregulować należność. Oczywiście za powyższe usługi można też zapłacić kartą debetową. Jednak płatność kartą kredytową pozwala odroczyć czas spłaty do przyszłego miesiąca.

Przed złożeniem wniosku o przyznanie limitu w banku warto sprawdzić, jakie korzyści z posiadania karty kredytowej będziesz mógł czerpać. Przede wszystkim należą do nich spokój i wygoda, ale nie bez znaczenia jest też wspomniany już okres bezodsetkowy.

Zobacz też: Karta kredytowa – jak mądrze spłacać zadłużenie?

Dodatkowo niektóre banki dają swoim klientom możliwość rozłożenia zadłużenia na raty. Większość kart bierze też udział w różnych programach rabatowych (lojalnościowych), dzięki którym można skorzystać z atrakcyjnych zniżek w danych sklepach. Ponadto niektóre uczestniczą w systemie zwrotów moneyback, w ramach którego za każdą wykonaną transakcję na Twoje konto wróci część wydanej kwoty.

Czy istnieją tylko korzyści z posiadania karty kredytowej?

Każdy produkt finansowy, a w szczególności ten, który trzeba spłacać, ma swoje plusy i minusy – karta kredytowa też. Warto więc zawczasu poznać ewentualne wady tego rozwiązania, tak aby w przyszłości uniknąć dużych prowizji czy dodatkowych opłat. Jakie minusy wiążą się z kartami kredytowymi?

1. Wysokie prowizje za przelewy – najczęściej stawka wynosi od 0,5% do 3% wartości przelewu.
2. Opłata za wypłacanie środków z bankomatu – od 3% do 6% wypłacanej kwoty.
3. Wysokie koszty obsługi – nierzadko, decydując się na kartę kredytową, musisz ponieść koszt jej wydania oraz płacić za jej użytkowanie. Taka opłata w niektórych sytuacjach nie jest naliczana (np. jeśli zobowiążesz się do wykonania kilku transakcji w ciągu miesiąca lub transakcji o pewnej łącznej wysokości).
4. Wpływ na ocenę zdolności kredytowej – aktywna karta kredytowa – tak jak każda pożyczka lub kredyt – może osłabić Twoją zdolność kredytową. Jeśli starasz się o duże zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, warto zrezygnować z karty kredytowej – chociażby na jakiś czas.
5. Większe ryzyko problemów finansowych – jeśli szybko ulegasz zachciankom, karta kredytowa to narzędzie grożące tym, że zwiększysz swoje długi i popadniesz w tarapaty finansowe. Co miesiąc – w wyznaczonym terminie – musisz bowiem spłacić zadłużenie na karcie. Jeśli uiścisz całą kwotę, nic nie tracisz. Pamiętaj jednak, że banki wymagają przynajmniej tzw. spłaty minimalnej – zwykle w wysokości 5% długu na karcie kredytowej. Jeśli spłacasz tylko tyle, Twój dług narasta i wyczerpuje się Twój limit kredytowy. Ponadto okres bezodsetkowy jest przyznawany warunkowo – jeśli nie spłacisz długu w całości, kasuje się tzw. grace period.

Plusy i minusy karty kredytowej – dla kogo będzie to dobre rozwiązanie?

Poznałeś już plusy i minusy karty kredytowej i wiesz, że rozwiązanie to – chociaż w wielu przypadkach pomocne – nie jest pozbawione ryzyka. Oprócz wysokich prowizji naliczanych za wypłaty z bankomatu czy przelewy, karta kredytowa obniża Twoją zdolność kredytową, a w przypadku nieterminowych spłat może pociągnąć za sobą niemiłe konsekwencje w postaci wysokich odsetek czy opłat za wysyłanie monitów. W wielu przypadkach, szczególnie jeśli zależy Ci na jednorazowym dopływie większej gotówki, lepszym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy .

Przeczytaj także: Jak załatać finansowe dziury w budżecie domowym?

Nie można jednak zapominać o niezaprzeczalnych zaletach kart kredytowych. Wykorzystywane w odpowiedni sposób, mogą Cię uratować w wielu nieprzewidzianych wcześniej sytuacjach. Dodatkowo możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego czyni ten produkt niemal bezpłatnym (choć tylko w części odsetkowej). Musisz jednak pamiętać o kilku zasadach, które pomogą Ci uniknąć kredytowych pułapek. O czym mowa?

• Przede wszystkim ustaw limit transakcji oraz pamiętaj o tym, aby zawsze spłacać całe zadłużenie do końca. W przeciwnym razie zawsze będziesz żyć na kredyt.
• Regularnie przeglądaj wyciągi z transakcji karty. Sprawdzanie historii rachunku pozwoli Ci zachować kontrolę nad wydatkami.
• Swoją kartę miej zawsze w zasięgu wzroku i nie pozwól na to, aby dostała się w niepowołane ręce. 
• Pamiętaj, aby zastrzec kartę od razu gdy zauważysz, że ją zgubiłeś/aś lub zostanie skradziona.

Karta kredytowa to doskonały produkt dla każdego, kto jest w stanie utrzymać dyscyplinę w kwestii regularnych spłat, a dodatkowo nie podchodzi pochopnie do wydawania pieniędzy. Sprawdzi się też w sytuacji, gdy Twoja poduszka finansowa nie jest jeszcze na tyle rozbudowana, abyś mógł czuć się bezpiecznie, a niezaplanowane wydatki sprawiają, że Twój domowy budżet rozsypuje się jak domek z kart. Pamiętaj jednak o tym, aby używać jej mądrze oraz nie korzystać z maksymalnego limitu przyznanego przez bank. Karta kredytowa ma przede wszystkim spełniać funkcję koła ratunkowego, a nie stanowić zamiennik karty debetowej. Z drugiej strony, pamiętaj też, że jeśli będzie ona tylko leżeć w szufladzie – wówczas nie nabijają się transakcje, które zazwyczaj zwalniają z opłat za kartę.

Przeczytaj także: Karta kredytowa dla studenta – tak czy nie?