Jak chronione są Twoje pieniądze w banku? Dyrektywa PSD2

PSD2 to dyrektywa unijna, której zaimplementowanie w Polsce w 2018 r. zwiększyło bezpieczeństwo korzystania z usług płatniczych. Dzięki niej wprowadzono m.in. dwuetapową weryfikację tożsamości klientów banków. Jakie inne zabezpieczenia w banku pomagają chronić Twoje pieniądze? Jak bezpiecznie korzystać z bankowości elektronicznej i dokonywać płatności kartą w sklepach stacjonarnych i internetowych? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w poniższym tekście.

Czytaj dalej, a dowiesz się:

• PSD2 – czym jest ta dyrektywa unijna i jakie standardy wprowadziła na rynku usług płatniczych w UE?
• Czy pieniądze w banku są bezpieczne?
• Jak bezpiecznie korzystać z bankowości elektronicznej oraz mobilnej?
• W jaki sposób chronione są płatności kartą?

Zobacz też: Skimming – co to jest i jak się przed nim bronić?

PSD2 – wymogi dyrektywy a bezpieczeństwo pieniędzy w banku

Być może zastanawiasz się, co sprawia, że pieniądze, które trzymasz w banku, możesz uznać za bezpieczne. Instytucje finansowe chronią środki swoich klientów na wiele sposobów. Od kilku lat w Polsce wdrażane są postanowienia dyrektywy PSD2, która obowiązuje w Europejskim Obszarze Gospodarczym.

W myśl zapisów dyrektywy PSD2 banki stawiają na rozwój nowych technologii w obszarze bezpieczeństwa. Wśród stosowanych przez nie metod można wymienić:

• monitorowanie prób dokonywania przestępstw i szybkie reakcje w razie ich wykrycia (m.in. powiadomienie właściciela rachunku, tymczasowa blokada konta),
• wprowadzenie wymogu silnego uwierzytelniania podczas dokonywania transakcji,
• śledzenie nietypowych zachowań klientów i nieautoryzowanych transakcji (część instytucji bierze większą odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje i zwraca środki klientom),
• silną ochronę bankowych systemów informatycznych,
• maskowanie haseł przy transakcjach jednorazowych,
• skrócenie czasu sesji w serwisach i aplikacjach bankowych.

Jak bezpiecznie korzystać z bankowości elektronicznej?

Mimo wprowadzenia odgórnych zasad dotyczących korzystania z bankowości elektronicznej, których celem jest ochrona konsumentów, wciąż zdarzają się w tym obszarze przestępstwa. Nawet jeżeli stosowane przez banki internetowe zabezpieczenia są na najwyższym poziomie, złodzieje znajdują lukę w systemie w postaci zachowań klientów instytucji płatniczych. Jeżeli chcesz, by Twoje konto było naprawdę chronione przez cyberatakami, musisz przestrzegać reguł, które pozwolą Ci z niego korzystać bez narażania się na ataki przestępców.

Niektórzy klienci zastanawiają się, czy aplikacje bankowe są bezpieczne. O ile dostęp do serwisu jest chroniony hasłem, o tyle, by zalogować się do aplikacji, często wystarczy czterocyfrowy PIN. Ponadto z tego typu rozwiązań korzysta się zazwyczaj na urządzeniach mobilnych, które łatwo zgubić.

Zobacz również: Największe cyberzagrożenia – jak ich unikać?

Jednak korzystanie z bankowości mobilnej jest tak samo bezpieczne, jak inne sposoby użytkowania bankowości elektronicznej. W niektórych bankach stosuje się tzw. logowanie za pomocą biometrii – czyli indywidualnej cechy, np. odcisku palca. Jeżeli natomiast wolisz korzystać z PIN-u, pamiętaj, że warto go często zmieniać, by uniknąć ryzyka, że wpadnie w niepowołane ręce.

Inne metody, które pozwolą Ci zwiększyć bezpieczeństwo korzystania z aplikacji mobilnych, to m.in.:

• unikanie logowania się do aplikacji przez publiczne sieci Wi-Fi,
• ustalenie dziennego limitu transakcji – jeżeli ktoś zdobędzie Twój telefon lub PIN do aplikacji, nie będzie mógł wydać więcej niż wynosi określona przez Ciebie kwota,
• unikanie instalowania na smartfonie aplikacji niewiadomego pochodzenia.

Zabezpieczenie płatności kartą – jak to wygląda?

Czy wymogi banków dotyczące silnej weryfikacji przy dokonywaniu transakcji obejmują również płatności kartą? Z jednej strony tak – przy kwotach większych niż 100 zł musisz podać kod PIN, a podejrzane nieautoryzowane transakcje są przez bank kontrolowane (możesz otrzymać telefon z prośbą o dodatkową autoryzację). Z drugiej strony jednak, jeżeli nie masz ustalonych limitów na koncie, złodziej może robić w wielu miejscach płatności kartą do 100 zł aż do momentu, gdy karta zostanie zablokowana. W jeszcze trudniejszej sytuacji możesz się znaleźć, gdy przestępca wejdzie w posiadanie kodu PIN lub uda mu się wykorzystać dane z karty kredytowej do płacenia w internecie.

Aby uchronić się przed takim ryzykiem, warto stosować podstawowe środki bezpieczeństwa:

• trzymaj kartę płatniczą czy kredytową schowaną, nie pokazuj jej osobom postronnym,
• nie zdradzaj nikomu swojego PIN-u ani kodu CVV2, który znajduje się na karcie,
• zasłaniaj klawiaturę terminala podczas wpisywania PIN-u,
• nie pozwalaj sprzedawcy zabierać kartę i się z nią oddalać.

Jak natomiast bezpiecznie dokonywać płatności kartą w sklepach internetowych? Warto wiedzieć, że do takich transakcji złodziej nie potrzebuje nawet wchodzić w posiadanie karty – wystarczy, że zdobędzie zapisane na niej dane (dane osobowe, numer, datę ważności oraz kod CVV2). Dlatego pierwszym warunkiem bezpiecznego korzystania z karty w ogóle jest niepokazywanie jej nikomu innemu, unikanie możliwości, że ktoś odczyta, co jest na niej napisane lub zrobi jej zdjęcie.

Natomiast nie musisz się obawiać, że płacąc np. kartą kredytową na stronie internetowej, co do której uczciwości jesteś pewien, niechcący zdradzisz komuś swoje dane. Powszechnie wykorzystywane protokoły SSL wykluczają takie działania przestępców. Zawsze upewniaj się, czy adres witryny zaczyna się od „https” i czy w adresie pojawia się charakterystyczna ikona w kształcie kłódeczki. Warto też mieć na urządzeniu zainstalowane oprogramowanie blokujące próby wyłudzenia danych.

Przeczytaj także: 3D Secure – na czym polega ta usługa i jak z niej korzystać?