Dlaczego terminal odrzuca transakcję kartą i co zrobić w tej sytuacji?

Robisz duże zakupy, czekasz w kolejce, potem na bieżąco pakujesz nabite już na kasę produkty, a na koniec… przykładasz kartę do terminala i widzisz komunikat „transakcja odrzucona”. Takie sytuacje bywają stresujące, niemniej od czasu do czasu każdemu mogą się przytrafić. Sprawdź, jakie są najczęstsze powody odrzucenia płatności i jak można się przygotować na takie momenty.

Czytaj dalej, a dowiesz się:

• Z jakiego powodu terminal może odrzucać transakcję i dlaczego nie ma powodów do niepokoju?
• Kiedy terminal może odrzucić płatność zbliżeniową i poprosić Cię o PIN?
• Co robić, gdy wyświetla Ci się odmowa płatności i jak przygotować się na takie sytuacje?

Odrzucenie płatności kartą to nie powód do nerwów

Kiedy klienci widzą na terminalu płatniczym komunikat „transakcja odrzucona”, często mają w głowie najgorsze scenariusze – kradzież pieniędzy z konta, jakiś błąd banku, który spowodował utratę środków itp. Tymczasem powody zwykle są o wiele bardziej prozaiczne. Podobnie jak każda inna technologia również terminal, karta czy bankowość elektroniczna czasem po prostu miewają przejściowe problemy. Do tego dochodzą też zwykłe ludzkie błędy czy przeoczenia albo zasady, których nie każdy jest świadom. Warto jednak pamiętać, że w zdecydowanej większości takich przypadków nie ma powodów do niepokoju.

Najczęstsze przyczyny odmowy płatności na terminalu

Z jakiego powodu terminal może odrzucić transakcję? Przyczyna może leżeć zarówno po stronie technologii lub sklepu, jak i klienta:

1. Brak połączenia z internetem – słaby sygnał w terminalu, zakłócenia komunikacji terminala z serwerem lub chwilowe zerwanie łączności. Tę przyczynę odrzucenia transakcji można podejrzewać zwłaszcza wtedy, gdy problem z płatnością pojawia się u kilku kolejnych klientów.
2. Uszkodzony lub źle podłączony terminal – to inny powód, który leży po stronie technologii. Podobnie jak w pierwszym przypadku sprzedawca zwykle orientuje się, że coś jest nie tak, gdy odmowa płatności pojawia się u kolejnych klientów płacących kartami różnych banków.
3. Awaria lub prace techniczne w banku – planowe prace serwisowe w systemach bankowych odbywają się w godzinach nocnych lub w weekendy. Warto śledzić wszystkie komunikaty wysyłane przez Twój bank. Każda instytucja informuje swoich klientów z wyprzedzeniem, co dokładnie może nie działać i kiedy. Jeśli zaś system bankowy ma niespodziewaną awarię, informację o tym zwykle znajdziesz na stronie banku, na jego Facebooku i w innych kanałach.
4. Uszkodzenie karty – jeżeli często nosisz kartę płatniczą luzem w kieszeni lub w elastycznym etui, może się zdarzyć, że została ona mechanicznie uszkodzona. Mocniejsze wygięcie może przerwać antenę do płatności zbliżeniowych, a jeśli ucierpi chip, nie da się płacić stykowo. Takie sytuacje mają jednak miejsce niezwykle rzadko. Dzisiejsze karty, w odróżnieniu od starej technologii z paskiem magnetycznym, są bardzo odporne – powinny spokojnie wytrzymać 3-4 lata, czyli przez swój standardowy okres ważności.
5. Przekroczenie limitu płatności: kwotowego lub ilościowego – to jedna z częstszych przyczyn odrzucenia płatności, wynikająca z tego, że mało kto sprawdza limity, jakie są automatycznie ustawione w bankowości elektronicznej. Czasami też klienci na początku sami ustawiają niskie limity, a z czasem o tym zapominają i gdy trzeba zapłacić więcej niż zwykle, przychodzi zdziwienie. Żeby uniknąć takich niespodzianek, warto wejść do bankowości elektronicznej i w zakładce z ustawieniami konta dopasować limity do aktualnych potrzeb zakupowych. Pamiętaj, że zwykle możesz ustawić różne limity dla płatności w sklepach stacjonarnych, internetowych i na wypłaty z bankomatów oraz uwzględnić limity dzienne i miesięczne.
6. Błędny kod PIN – chyba najbardziej prozaiczny powód odmów transakcji kartą. Wbrew pozorom zdarza się to każdemu. Wystarczy chwilowe roztargnienie po ciężkim dniu pracy i na terminalu wpisujesz np. swój kod do domofonu, PIN do karty SIM albo po prostu do innej karty płatniczej.
7. Przekroczony termin ważności karty – debetowe, kredytowe czy przedpłacone, wszystkie karty są wydawane na określony czas, z reguły na 3-4 lata. Warto też wiedzieć, że zależnie od banku karta może tracić ważność wraz z upływem miesiąca wskazanego na jej froncie lub wcześniej – z końcem miesiąca poprzedzającego tę datę. Po upływie tego terminu nie ma już możliwości płacenia daną kartą. Konieczna jest aktywacja nowej – banki wysyłają ją zwykle ze stosownym wyprzedzeniem.
8. Brak środków na koncie – o ile nie masz włączonego debetu na koncie, możesz płacić kartą tylko do wysokości salda na rachunku. Przy próbie jego przekroczenia pojawi się odmowa. Wbrew pozorom takie sytuacje nie dotyczą tylko ekstremalnych zdarzeń, jak kradzież pieniędzy z rachunku. Znacznie częściej są one wynikiem zwykłego niedopatrzenia – np. gdy masz wspólny rachunek bankowy z partnerem czy partnerką i nie uzgodniliście ostatnich wydatków.
9. Nieobsługiwany typ karty – taka sytuacja jest bardzo rzadka, ponieważ zdecydowana większość kart płatniczych na polskim rynku działa w systemie dwóch globalnych organizacji – i te karty są „honorowane” we wszystkich terminalach. W wyjątkowych sytuacjach urządzenie może jednak odrzucić np. transakcję kartą przedpłaconą nieznanego wydawcy lub kartą wirtualną (podpiętą do smartfona z NFC). Warto też wiedzieć, że do niektórych płatności – szczególnie za granicą, ale nie tylko – konieczna jest karta kredytowa, która umożliwia preautoryzację. Takiej blokady środków na rachunku dokonują np. wypożyczalnie samochodów czy hotele. Płatność kartą debetową może w takiej sytuacji zostać odrzucona, mimo że technicznie rzecz biorąc preautoryzacja na tym typie karty również jest możliwa.
10. Transakcja, którą bank uznał za podejrzaną – jeśli system autoryzacyjny banku zidentyfikuje daną transakcję jako potencjalny fraud, powinna zadziałać blokada bezpieczeństwa – w takim wypadku płatność zostanie anulowana, a kartę będzie trzeba odblokować w banku. W praktyce zdarza się to w wyjątkowych sytuacjach, np. przy niestandardowych transakcjach w kasynie czy przy zakupach za granicą na duże kwoty. Zwykle też zanim bank zablokuję kartę, próbuje skontaktować się z klientem.

Dlaczego terminal nie przyjmuje płatności zbliżeniowej?

Do powyższej listy można jeszcze dodać sytuacje, w których terminal nie akceptuje płatności zbliżeniowej i wymusza podanie kodu PIN. Wielu osobom wydaje się, że dotyczy to tylko transakcji na wyższe kwoty (do połowy 2020 roku limit na płatności zbliżeniowe wynosił 50 zł, obecnie jest to 100 zł), tymczasem nie jest to cała prawda.

PIN-em trzeba potwierdzić również:

• pierwszą transakcję nową kartą – o ile wcześniej nie aktywowałeś karty w inny sposób, np. w bankomacie czy na infolinii, pierwsza płatność powinna być wykonana stykowo i potwierdzona PIN-em;
• co 5. transakcję daną kartą – unijna dyrektywa PSD2 narzuciła na banki i instytucje finansowe nowe obowiązki związane z bezpieczeństwem, wśród których jest m.in. konieczność podania PIN-u przy co 5. transakcji bezstykowej lub gdy zsumowane niskokwotowe płatności zbliżeniowe następujące po sobie przekroczą wartość 150 euro (zasada nie obowiązuje, gdy pomiędzy transakcjami zbliżeniowymi nastąpiła inna z PIN-em);
• transakcje powyżej 50 zł na starszych typach terminali – mimo że obecny limit dla kart (dla transakcji, które nie wymagają podania kodu PIN) wynosi 100 zł, niektóre terminale, oczekujące jeszcze na aktualizację oprogramowania, mogą nadal żądać PIN-u na starych zasadach, czyli przy kwotach powyżej 50 zł.

„Transakcja odrzucona” – i co dalej?

Co robić, gdy na terminalu wyświetliła Ci się odmowa płatności? Jeśli wiesz, że na pewno masz środki na koncie i nie przekraczasz żadnego z limitów, po prostu odbierz potwierdzenie odrzucenia transakcji z terminala i spróbuj zapłacić jeszcze raz. Jeśli był to chwilowy błąd łączności, jest duża szansa, że kolejna płatność powiedzie się. Sprzedawca może też spróbować zresetować urządzenie.

Pamiętaj tylko, że jeśli powód odmowy jest inny, np. wpisałeś błędny PIN, to po trzeciej nieudanej próbie karta zostanie zablokowana. Czasem lepiej więc chwilę odczekać, ochłonąć i nie szukać nerwowo innej kombinacji cyfr. W wypadku kolejnej odmowy spróbuj zapłacić kartą innego banku – jeżeli taką posiadasz – lub gotówką. A w sprawie niedziałającej karty skontaktuj się z bankiem, który ją wydał, by wyjaśnić, co się stało.

Sprawdź też najświeższą historię rachunku bankowego i upewnij się, czy pieniądze mimo komunikatu o odrzuceniu nie zostały pobrane – może się tak zdarzyć, gdy transakcja została rozpoczęta, ale w wyniku błędu łączności przerwana. Nie ma jednak powodu do obaw, gdyż w takim wypadku środki są automatycznie zwracane – z tym że może to trwać do 24 godzin. Jeśli po tym czasie pieniądze nie wrócą na konto, najlepiej zadzwonić do banku, by wyjaśnić sytuację.

Sposoby na płatności bez niespodzianek

Czytaj także: Dlaczego płatności bezgotówkowe są bezpieczniejsze niż gotówkowe?